Once your have completed your purchase, you will receive an email to this address providing detail on how can you access your book.

Choose your payment method
Some of the selected books had been ordered by you before. Are you sure, you would like to buy them again?
Some of the selected books had been ordered before. You can check your previous order after signing in to the site, or you can proceed with the new order.
Books that are not for sale or have been already purchased by you were removed from the shopping cart. You can check the updated order or proceed with the purchase.

Books deleted from your order:

Books that are not for sale or have been already purchased by you were removed from the shopping cart. You can sign in to the site to see the list of available books, or you can proceed with the purchase.

Books deleted from your order:

Buy Edit cart Sign in
Search
Advanced search Basic search
«+» - Finds books that contain all the terms that are preceded by the + symbol.
«-» - Excludes books that contain a term or phrase.
«&&» - Finds books that contain all the terms or phrases.
«OR» - Finds books that contain either of the terms or phrases.
«*» - Matches any one or more characters. For example, new* matches any text that includes "new", such as newfile.txt.
«""» - Finds the exact words in a phrase.
«~6» - Maximum number of words between the words from a search request allowed in the search result
 
 
Page

Page is closed for view

OK Cancel
Анастасия Веселко Девушка с деньгами Книга о финансах и здравом смысле МОСКВА, 2020 УДК 330.567.28 ББК 65.261.94 В38 Веселко А. В38 Девушка с деньгами: Книга о финансах и здравом смысле / Анастасия Веселко. — М. : Альпина Паблишер, 2020. — 202 с. ISBN 978-5-9614-2800-1 Современные девушки умеют зарабатывать. Но почему-то все равно выходит так, что на жизнь денег достаточно, а сбережений нет. Крупные покупки приходится делать в кредит. Про будущее вообще думать страшно. Дело усугубляют стереотипы: финансы — сложно, экономия — для бедных, считать деньги — мелочно, инвестиции — для богатых банкиров. Анастасия Веселко, консультант по финансовой грамотности и автор блога «Девушка с Деньгами», написала понятное и интересное руководство по личным финансам. Она не только рассказывает, как организовать финансы: анализировать и оптимизировать расходы, составлять бюджет и инвестировать — но и дает реальные истории подписчиц, у которых получилось стать Девушками с Деньгами. ISBN 978-5-9614-2800-1 УДК 330.567.28 ББК 65.261.94 Все права защищены. Никакая часть этой книги не может быть воспроизведена в какой бы то ни было форме и какими бы то ни было средствами, включая размещение в сети интернет и в корпоративных сетях, а также запись в память ЭВМ для частного или публичного использования, без письменного разрешения владельца авторских прав. По вопросу организации доступа к электронной библиотеке издательства обращайтесь по адресу mylib@alpina.ru. © Анастасия Веселко, 2020 © Фотография на обложке, Татьяна Олейник, 2019 © ООО «Альпина Паблишер», 2020 СОДЕРЖАНИЕ ПРЕДИСЛОВИЕ 5 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . КАК УСТРОЕНА ЭТА КНИГА 14 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ЗАЧЕМ ВАМ ЧИТАТЬ ЭТУ КНИГУ? 15 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . БЛАГОДАРНОСТИ 16 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Часть первая, в которой мы говорим об отношении к деньгам, развенчиваем вредные установки и заряжаемся мотивацией 17 . . . . . . . . . . ДЕНЬГИ В РОССИИ 20 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ЗАЧЕМ? 22 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ВРЕДНЫЕ УСТАНОВКИ 25 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Часть вторая, в которой мы честно оцениваем текущую ситуацию, оптимизируем расходы и практикуем великую мантру «у меня все есть» 35 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ФИНАНСОВАЯ ЭВОЛЮЦИЯ 37 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . СКОЛЬКО ВЫ СТОИТЕ? 42 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . СКОЛЬКО ВЫ ТРАТИТЕ? 45 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . УЧЕТ РАСХОДОВ 47 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . КРЕДИТЫ 54 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . АНАЛИЗИРУЕМ РАСХОДЫ 66 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ГДЕ ДЕНЬГИ? 67 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ОПТИМИЗАЦИЯ РАСХОДОВ 71 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . У МЕНЯ ВСЁ ЕСТЬ 73 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ОСОЗНАННОЕ ПОТРЕБЛЕНИЕ 76 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ПЛАНИРОВАНИЕ БЮДЖЕТА 91 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . СБЕРЕЖЕНИЯ 99 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Часть третья, в которой мы знакомимся с инвестициями в ценные бумаги, разбираем ошибки, развенчиваем мифы и учимся «как надо», а еще составляем свой первый портфель и убеждаемся, что все не так уж страшно 109 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ВСТУПЛЕНИЕ 110 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ЗАЧЕМ ЭТО ВСЕ? 113 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ВО ЧТО ВКЛАДЫВАТЬ? 115 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . А ВЫ ГОТОВЫ? 117 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ОПАСНЫЙ МИФ 119 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . КАК НАДО 121 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . КАК НЕ НАДО 129 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . КАК НАЧАТЬ ИНВЕСТИРОВАТЬ 136 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ИНСТРУМЕНТЫ 137 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . БРОКЕРСКИЙ СЧЕТ 150 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ЦЕННЫЕ БУМАГИ 154 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ВАШ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТФЕЛЬ 165 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . А ЕСЛИ МНЕ СТРАШНО? 170 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ВАШ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН 172 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ПРИМЕРЫ 181 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ИНВЕСТИЦИИ НА АВТОМАТЕ 190 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ЗАКЛЮЧЕНИЕ 192 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ПРИЛОЖЕНИЯ 194 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ИСТОЧНИКИ 200 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ПРЕДИСЛОВИЕ «Вот уже более 15 лет я обучаю и консультирую клиентов по вопросам личных финансов и инвестиций. Мой опыт позволяет предлагать им беспроигрышные решения. Я уверена, что…» Да, именно так я хотела бы начать, но, увы, подобным опытом и необходимой уверенностью не располагаю. Финансовым консультантом я стала два года назад — после того, как сама совершила, кажется, все типичные финансовые ошибки. Тратила все, что есть Лет до 28 мне и в голову не приходило откладывать деньги. Зачем? Я работала с 17 лет и доработалась до должности директора в крупном медиахолдинге с классным офисом в центре Москвы и классной зарплатой. Казалось, жизнь удалась. Но удивительное дело: как бы ни рос доход, лишних денег по-прежнему не оставалось. Все заработанное незаметно тратилось: шопинг, поездки, кафе-рестораны. К счастью, здравый смысл уберег меня от кредитных карт, и в целом я неплохо справлялась, но и особой пользы из своих денег не извлекала. О будущем не задумывалась, жила одним днем, как и большинство моих знакомых. Ошибка: ждать лучшего момента, чтобы начать откладывать часть доходов. Урок: самый подходящий момент — сегодня. Как бы ни рос доход, расходы тут же подтянутся. Не мечтайте, что с новой большой зарплаты откладывать будет легче. 5 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО Влезла в долларовую ипотеку Это был полный провал. Я все сделала неправильно: не обдумала как следует решение, не накопила первоначального взноса, да еще и с валютой прогадала. В сентябре 2008-го я купила 30-метровую студию за 280 тысяч долларов. Пишу и сама не верю! Это было 6,5 миллиона рублей по курсу 23 рубля за доллар. Тогда это никого не смущало: цены на недвижимость росли буквально каждую неделю. Казалось, так будет всегда и надо поторапливаться, чтобы купить заветные квадратные метры. Я, конечно, советовалась с профессионалами рынка, с друзьями, с родителями. Знакомый, занимающийся недвижимостью, подтвердил, что лучшее время для покупки квартиры — именно сейчас. Цены растут, глупо этим не воспользоваться. Увы, почти сразу после сделки начался кризис. Точнее, так: он уже назревал, просто я об этом не знала, так как не интересовалась ни мировыми рынками, ни прогнозами. Про ипотечный коллапс в США я тоже не слышала, хотя наверняка все деловые издания Cosmo, об этом трубили. Но я-то читала а не «Ведомости». В общем, уже в октябре курс доллара вырос до 27, а к марту 2009-го — до 36 рублей. Ежемесячный платеж увеличился на треть. А еще надо было отдавать заем, взятый на ремонт. Внезапно я оказалась в новой реальности, где денег очень не хватало. Беспечный шопинг остался позади, настало время считать, экономить и выкручиваться. Так прошло два года. А потом мне повезло. Я переехала к будущему мужу, квартиру сдала, и аренда стала покрывать часть платежа. Как думаете, начала ли я выплачивать ипотеку быстрее? Постаралась ли рефинансировать кредит в рубли? Увы, нет! 6 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ Мне будто не хотелось признать, что я совершила ошибку и ее надо исправлять. Время от времени я вносила часть денег досрочно, но чаще снова тратила. Подсознательно я словно отказывалась замечать этот огромный долг: хотелось жить как раньше. Так все и тянулось, пока в 2014-м доллар вновь не начал расти угрожающими темпами. Тогда уж я спохватилась, заняла у родителей рубли и закрыла последние 20 тысяч кредита. Ошибка: беспечное отношение к кредиту, к финансам, перекладывание ответственности, нежелание честно признать факты. Урок: иммунитет к кредитам, нежная любовь к доллару и четкое понимание, что думать надо своей головой — и несколько раз. Начала инвестировать, не разобравшись Расплатившись с ипотекой, я начала наконец откладывать деньги. Накопила определенную сумму и решила стать инвестором. Не сильно разобравшись в продуктах (все непонятно, да и лень), передала деньги в доверительное управление брокеру — это когда вашими вложениями управляют за комиссию. Мне обещали 15% годовых в долларах, потому что «последние три года именно так и было». Но вот незадача — если до тех пор рынок США рос как на дрожжах, то тут начал падать. За год я потеряла около 7% и еще заплатила 3% комиссии. Ошибка: вкладывать, не разобравшись в условиях и перспективах. Урок: брокеру нет дела до вашей выгоды, он свою комиссию заработает в любом случае. И прежде, чем принимать решение, надо собрать больше информации о продукте. 7 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО Пыталась заработать на росте курса доллара Ипотечную квартиру я продала, чтобы купить новую в строящемся доме. Застройщик давал несколько месяцев рассрочки, и я решила придержать пару миллионов, чтобы заработать на колебаниях курса (я слышала, что так делают). Купила доллары по 65 рублей и радостно ожидала барышей. Дело было осенью, а к Новому году курс всегда (ну, почти всегда) растет. Но не тут-то было! Вопреки всем прогнозам и традициям, американская валюта стала стремительно дешеветь и к моменту внесения платежа за квартиру стоила всего 57 рублей. Я потеряла несколько сотен тысяч — и очень много нервов. Ошибка: пытаться перехитрить рынок и быстро заработать на спекуляциях. Урок: не все прогнозы сбываются, никто не может предсказать движение рынка. Наконец все это мне надоело. Надоело слушать других и терять деньги, тыкаться вслепую и не понимать, что происходит. Надоело читать прогнозы аналитиков и с изумлением наблюдать, как они сбываются «с точностью до наоборот». Пора включать голову и самой принимать решения! Тогда я пошла учиться. Практики у меня уже было достаточно, а вот грамотной теории не хватало. Я прошла онлайн-программы ВШЭ по экономике и финансам, курсы американских университетов по семейному бюджету, изучила десятки обучающих роликов, статей и книг. И выяснила, во-первых, что я не одинока. Сотни людей совершают те же самые ошибки. Во-вторых, существуют законы рынка, которые можно использовать с выгодой. Например, кризисы — обычное явление, они происходят постоянно, к ним можно быть готовой. В-третьих, 8 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ обнаружились простые и понятные правила обращения с деньгами. Представьте, необязательно скрупулезно подсчитывать расходы, планируя бюджет, или проводить сутки у компьютера, отслеживая котировки акций. Финансовое планирование и инвестиции с человеческим лицом существуют! Я испытала невероятное облегчение. Главное — я стала спокойнее относиться к деньгам. Сейчас моя стратегия выглядит просто и вполне меня устраивает. Веду расходы «крупными мазками» и не ищу развлечений в шопинге. Знаю свой месячный бюджет и, как правило, в него укладываюсь. Часть доходов в рублях и в валюте размещаю на банковских вкладах, часть инвестирую на пенсию и на образование дочери. Все это занимает у меня от силы несколько часов в месяц. Я больше не пытаюсь переиграть рынок, а действую по своему нехитрому плану. За мной подтянулись муж, родители и подруги. Еще лет пять назад разговор о деньгах вогнал бы меня в уныние, а сейчас это стало повседневной темой. В пятницу вечером за коктейлем с подругой можем обсудить вложения в американские фонды, с мамой на семейном обеде — дивиденды Сбербанка и приложения для инвестиций, а с сестрой — животрепещущую тему «деньги и дети». Деньги стали обычной будничной частью жизни, чем они, по сути, и являются. Два года назад я прошла повышение квалификации при Министерстве финансов и стала консультантом по финансовой грамотности. Тогда же я завела блог «Девушка с Деньгами» — чтобы помогать другим вести бюджет, откладывать деньги и покупать валюту, начать инвестировать и не сломать при этом голову. За это время сотни девушек наладили свои отношения с деньгами: открыли депозит, накопили на отпуск мечты и купили первые акции вместо очередного платья. 9 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО КАК УСТРОЕНА ЭТА КНИГА Книга состоит из трех частей. В первой части мы немного разомнемся — как перед забегом. Запасемся мотивацией, чтобы потом рвануть на всех парах. Поговорим об отношениях с деньгами и о привычках, честно оценим свою ситуацию. Эта часть небольшая, но самая важная, без нее вас вряд ли заинтересует все остальное. Во второй части мы рассмотрим, как вести бюджет, планировать расходы и как делать это с комфортом. Обсудим, зачем откладывать 10% доходов, где найти деньги на отпуск, на образование и на пенсию. Заодно разберемся с кредитами, чтобы использовать их себе на пользу. В общем, возьмем бюджет в свои руки. И в третьей части перейдем к инвестициям. Все не так страшно, как вы думаете. В США 52% населения инвестируют. Аналитики даже выделяют отдельную группу инвесторов — «американские домохозяйки». Женщины, которые занимаются домом и детьми, не являются профессионалами биржевой торговли, но тем не менее инвестируют собственные средства. Мы тоже сможем. И справимся! еще в книге много полезных советов, чек-листов и лайфхаков. Пользуйтесь на здоровье! Издательство «Альпина Паблишер» специально сделало эту книгу красивой и приятной на ощупь. Как педиатры рекомендуют нарезать полезную еду кубиками и надевать на зубочистки, чтобы ребенок охотнее ел, так и девушку можно заинтересовать книгой о финансах, если сделать ее эстетически привлекательной. 14 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ ЗАЧЕМ ВАМ ЧИТАТЬ ЭТУ КНИГУ? Посчитайте, сколько денег вы заработали за последние 10 лет? Примерно. Если вы воскликнули «Вот черт! Где все эти тысячи?» — значит эта книга для вас. Миллионы рублей проходят через наши руки и наши кошельки, но используем ли мы их эффективно? Получаем ли максимум возможного или живем по принципу «Идет как идет, а там разберемся»? И куда это вас привело?.. Пора менять свое отношение к деньгам, и я очень хочу вам в этом помочь.   Если вы не раз занимали у подруг до зарплаты…   Если вы способны спустить все сбережения на шопинг…   Если вас беспокоят старость и пенсия, но вы не понимаете, что делать..   Если вы давно хотите инвестировать, но не знаете, с чего начать…  Если сомневаетесь, что вообще сможете осилить такую непростую вещь, как финансы… …то эта книга — специально для вас! АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО 15 БЛАГОДАРНОСТИ Этой книги не получилось бы без участия замечательных людей. Хочу их поблагодарить. Ирину Гусинскую, за предложение написать книгу и за ободряющие комментарии к черновикам. Варю Веденееву, за то что Ирине обо мне рассказала. Команду издательства «Альпина Паблишер» за то, что книга получилась такая классная и красивая. Моего мужа за то, что не сомневался, что все получится (в отличие от меня), и следил за графиком сдачи текста. Друзей и близких за то, что не рассмеялись, узнав, что я пишу книгу о финансах. И самое главное — благодарю моих подписчиц за вопросы и комментарии, за идеи и за юмор, за искренние истории и за успехи, которые невероятно вдохновляют! 1 ЧАСТЬ в которой мы говорим об отношении к деньгам, развенчиваем вредные установки и заряжаемся мотивацией Начнем с небольшого теста. Он с терапевтическим эффектом — внутренняя работа начинается уже во время ответов на вопросы. Если вы почувствуете раздражение, возмущение или досаду, значит, процесс пошел и вы готовы что-то менять. Ответьте на вопросы. За каждый положительный ответ начисляйте 1 балл 1. Я знаю, сколько у меня денег, сколько долгов и сколько стоит мое имущество. 2. Я знаю суммы своих расходов по основным статьям. 3. Я знаю, сколько денег мне надо ежемесячно, чтобы жить комфортно. 4. Каждый месяц я составляю бюджет доходов/расходов и стараюсь его придерживаться. 5. Я откладываю часть своих доходов. 6. У меня есть конкретная финансовая цель с суммой и сроками. У меня есть план Б на случай увольнения, болезни или развода. У меня есть свое жилье. 9. У меня нет долгов по кредитной карте. 10. Одалживая деньги друзьям и близким, я не стесняюсь уточнить дату возврата. 18 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ ДЕНЬГИ В РОССИИ Если результат теста у вас не слишком высок, вы не одиноки. В России вообще низкая финансовая грамотность. Мы беспечно и легкомысленно относимся к деньгам. Хрестоматийный русский «авось» — вот наша базовая финансовая стратегия. И она воплощается в грустной статистике:   2/3 россиян не имеют сбережений. Вообще никаких сбережений. Живут впритык, от зарплаты до зарплаты. Любая внезапная неприятность (а неприятности всегда внезапны): сокращение, перелом руки, поломка холодильника — пробьет серьезную брешь в бюджете, и придется обращаться за кредитом.   44% россиян имеют хотя бы один кредит или заем (ФОМ), а средний размер кредита наличными в 2018 году составил 264 тысячи рублей (данные ОКБ — Объединенного кредитного бюро). Все это на фоне средней зарплаты 43 тысячи рублей — и ситуация ухудшается. За 2018 год объем кредитов вырос на 22%, а сбережений — всего на 9,4%. Вы видите позитивную динамику? Я тоже не вижу.   30% не понимают, что высокая доходность означает высокий риск (ФОМ). Чем выше потенциальная доходность, тем выше риск. Это закон. Но нам он не нравится — мы хотим всё и сейчас. Поэтому россияне вкладывают деньги в пирамиды, где обещают 600% годовых. Или отдают сбережения в управление «инвестиционным группам», 20 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ которые гарантируют 20% за два дня. Девушки, такая доходность бывает в казино. Вы бы поставили все деньги на рулетку?   40% «инвестируют» в дорогостоящие покупки (ФОМ). Этой темы мы еще коснемся подробнее, а пока просто запомните: дорогой автомобиль — это не инвестиция. Золотые серьги — не инвестиция. Шуба — представьте себе! — тоже не инвестиция. Такие покупки не принесут вам прибыли, а еще они изнашиваются, ломаются и выходят из моды. Отбросим иллюзии — это просто расходы.   62% считают, что их благополучие — это ответственность государства («Левада-центр»). Надеюсь, вы не разделяете такого крайне наивного заблуждения. Иначе бы вы не купили эту книгу. «Все в наших руках, — говорила великая Коко Шанель, — поэтому их нельзя опускать». И эта фраза как нельзя лучше подходит для финансовой стороны жизни. Если всё перечисленное не убедило вас взяться за ум, я уж и не знаю, что еще добавить. Хотя нет — знаю!   50% браков заканчиваются разводом, и 70% отцов не платят алименты на детей (по данным Росстата). Эта информация специально для тех, кто рассчитывает решить все финансовые проблемы удачным замужеством. Вот теперь и правда всё. 21 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО ЗАЧЕМ? Деньги — это ресурс. Вы получаете их, обменивая на свое время, способности и навыки. И было бы неплохо применять их с пользой для себя, так, чтобы они служили вашим интересам и достижению ваших целей. Обидно, если, как американские индейцы, вы обменяете золото на стеклянные бусы, то есть свое время и силы — на шкаф, забитый ненужными вещами, на продукты, выброшенные в мусорное ведро, на косметику, которая скоро за ненадобностью «переедет» в косметичку к маме или сестре. Деньги должны работать на достижение ваших целей! Как это бывает: вы увидели в Instagram фотографию знакомой в новом греческом отеле, или в миланском магазине, или на курсах ораторского мастерства. Идете «просто посмотреть и почитать отзывы», а через полчаса обнаруживаете себя с купленным абонементом, бронью или собранной сумкой. А ведь вы давно хотели поехать наконец на спа-курорт, выучить испанский, пройти чек-ап и отвезти маму на море. Но, увы, на эти желания денег снова не осталось. Я уж не говорю про масштабные будущие задачи вроде «домика у моря» или «образования детям». Расходы бесконечны, а доходы ограниченны — кажется, очевидная истина, но мы как будто не хотим с ней соглашаться. Если пустить бюджет на самотек и не принимать осознанных решений насчет того, как потратить деньги, за вас с этим успешно справятся реклама, друзья, менеджер банка, коллеги или родители. 22 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ Сестра зовет в магазин за новым платьем к вечеринке. Родители твердят, что пора бы купить квартиру. «Ведь ты этого достойна!» — добивает рекламный плакат. Как соблюсти баланс? Как научиться лавировать между сиюминутными желаниями и долгосрочными планами?.. Решение есть, и вы его знаете: планирование бюджета и осознанное потребление. Да-да, я знаю, у вас сразу зубы свело от скуки. Как сводит их и от другой бесспорной истины: «Чтобы похудеть, надо меньше есть». Что ж поделать, если только это и работает — как с похудением, так и с деньгами. Когда вы возьмете финансовый руль в свои руки, вам станет гораздо комфортнее и спокойнее жить сейчас и смотреть в будущее. Вы представляете свои возможности и знаете цели: отпуск в Италии этим летом, образование ребенку через 10 лет, загородный дом — к 60. Приятно осознавать, что на непредвиденный случай деньги есть, и на отпуск отложено, и на юбилей мамы останется. А заодно вы уверены, что вам завтрашней не придется отдавать долги, которые вы могли бы наделать сегодня. Наоборот, вы будете получать проценты от инвестиций и жить в свое удовольствие. Представьте, как снижается ежедневный стресс от беспокойства о будущем. Мало нам экологии, рабочих авралов и родительских собраний? Давайте хотя бы в деньгах наведем порядок. К тому же стресс — причина старения. Считайте, что таким образом вы вкладываете время и силы в собственную красоту и молодость. Да, для этого придется поработать. Разобраться, научиться, наделать ошибок в первое время, но оно того стоит. Постепенно вы начнете понимать, что к чему. Инвестиции перестанут быть абстрактной категорией, а воплотятся вполне реальными процентами по депозиту, возвратами кешбэка, полученными дивидендами. И финансовые новости для вас будут уже не китайской 23 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО ВРЕДНЫЕ УСТАНОВКИ Прежде чем перейти к решительным действиям, подготовимся морально и избавимся от ментальных сорняков, чтобы семена верных финансовых решений попали на подготовленную почву. Сорняки — это вредные установки, которые особенно крепко проросли в прекрасных женских головах. С деньгами и так связано много предрассудков, а с сочетанием «женщина и деньги» — особенно. Они удерживают нас от развития, от стремления к финансовой свободе, мешают поверить в собственные силы. И в результате умные, деловые, состоявшиеся женщины чувствуют себя беспомощными, когда дело касается личных финансов, сомневаются в себе, предпочитают прятать голову в песок или надеяться на чудо. Самое удивительное, что в эту ловушку попадают даже те, кто связан с финансами профессионально. «Несмотря на то что у меня экономическое образование, я веду управленческий и финансовый учет компании, хорошо ориентируюсь в финансовых показателях, в личных финансах я полный ноль. Так как одно дело считать чужие деньги, а другое — приумножать свои. Это разные навыки», — поделилась одна из клиенток на консультации. Похоже, главная проблема — в наших головах и ожиданиях. Мы заранее уверены, что финансы — «не женского ума дело». По- этому я и написала книгу именно для женщин: сама знаю, как нам непросто. Рассмотрим подробнее самые популярные установки. 25 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО «Я далека от финансов» Произносится со смущенной улыбкой. Подразумевается: «Понимаешь, бухгалтерия — это не для меня. Я легкая, спонтанная, я порхаю по жизни и не хочу копить на черный день». Еще вариант: «Я чистый гуманитарий, цифры не моя сильная сторона». И в этом случае тоже подразумевается, что быть расчетливым сухарем — как-то не по-женски, что ли. Девушки, это чистой воды самообман! Невозможно отстраниться от денег. Это не ядерная физика, без которой большинство из нас прекрасно обходится. Каждый день мы совершаем сделки и принимаем финансовые решения. Так давайте делать это осознанно и с выгодой для себя. «Женщинам плохо даются цифры» Еще один штамп, не имеющий оснований. Кто отличницы в школе? Девочки! А уж знания математики школьного уровня вполне достаточно, чтобы ловко управляться с деньгами и принимать верные решения в финансовой сфере. Когда я предлагаю девушкам сделать несложный расчет банковского вклада, они заранее извиняются, так как «с окончания школы ничего не считали». Серьезно? А откуда же тогда вы знаете, что сумка в американском онлайн- магазине дешевле, чем у нас, даже со скидкой 30%? То есть к каким-то базовым математическим вычислениям способности есть. Уверяю вас, большего и не надо. Достаточно здравого смысла и онлайн-калькулятора. 26 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ 2 ЧАСТЬ в которой мы честно оцениваем текущую ситуацию, оптимизируем расходы и практикуем великую мантру «у меня все есть» Моя мама не любит взвешиваться. Она понимает, что увиденное ей не понравится, так лучше и не знать вовсе, чтобы не расстраиваться лишний раз. Многие ведут себя похожим образом с деньгами, пока ситуация не станет угрожающей. М. пришла на консультацию, когда за долги пришлось продать квартиру, а на кредитке снова образовалась задолженность. «Кажется, хватит прятать голову в песок». Часто девушки начинают учитывать расходы и понимают, что ничего хорошего не происходит. Результат им не нравится: вот-вот придется столкнуться с неприятной правдой «я трачу больше, чем могу себе позволить». И они забрасывают это дело. А продуктивная работа начинается только в тот момент, когда вы честно увидели текущее положение и признали: «Пора что-то менять!» нравится аналогия с кораблем. Чтобы проложить верный куда маршрут к месту назначения, вам надо не только знать, вы карту и компас, хотите попасть, не только иметь верную вам надо где вы сейчас. знать, Погрязли в кредитах или скопили кругленькую сумму? Приструнили шопинг или разобрались с инвестициями? Я наблюдаю четыре основные стадии финансовой эволюции человека. Давайте смотреть, на какой из них находитесь вы. 36 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ ФИНАНСОВАЯ ЭВОЛЮЦИЯ Стадия беспомощности Если денег постоянно не хватает, если у вас долги по кредитным картам, если вашим настроением рулит график платежей — вы на стадии беспомощности, увы. Скорее всего, у вас нет никаких целей или задач — не до них пока. Или, наоборот, цели слишком оторваны от реальности. Вам бы найти 50 тысяч на долги по кредитке, а вы мечтаете о загородном доме, о новом автомобиле или о поездке на Сейшелы. В конце концов, вы просто хотите хорошо жить. Сегодня, сейчас, а расплачиваться потом: «Я подумаю об этом завтра». Подобная беспечность очень быстро загонит вас в кредитную яму. Именно на этой стадии люди берут микрозаймы, ввязываются в сомнительные авантюры в надежде быстро разбогатеть, чтобы разом решить все проблемы, а в итоге скатываются все ниже. Пора признать: вы не умеете обращаться с деньгами, не умеете себя контролировать, не понимаете финансовых инструментов. На этой стадии могут оказаться и обеспеченные, и даже богатые люди. Вспомним Майкла Джексона с его полумиллиардным долгом. Риски этой стадии: банкротство и разорение. И это не шутки. Отсюда можно и нужно выбираться. Но потребуются дисциплина, усилия и самоограничение. Придется поработать. 37 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО Стадия ложного спокойствия Вам на всё хватает. Живете настоящим, о больших целях и отдаленных перспективах пока не задумываетесь. Хорошо бы подумать о квартире… но пока не время. Надо бы озадачиться пенсией, но какие мои годы. На кафе, на одежду, на отпуск хватает — о чем еще волноваться? Чем опасно такое ложное спокойствие? Во-первых, есть риск скатиться на ступень ниже, залезть в долги и кредиты при первых же непредвиденных расходах. Во-вторых, без внимания остаются долгосрочные задачи вроде собственной пенсии или образования детей. А ими придется заниматься рано или поздно. И наконец, здесь нет прогресса. Человек доволен тем, что у него есть (и это само по себе неплохо), но и к большему он не стремится. Стадия «Деньги есть» У вас есть свободные деньги. То есть ваши доходы больше расходов. Поздравляю! Однако на этой стадии мы обнаружим два типа людей. Первый — случайные пассажиры. Возможно, вы недавно получили повышение и еще не успели освоиться с новым бюджетом, пока не привыкли столько тратить и деньги остаются. К сожалению, это временно. Расходы быстро подрастут. Оглянуться не успеете, как опять будете жить впритык. У меня именно так и было. Я перешла в новую компанию с повышением зарплаты в два раза. Первое время деньги и правда у меня оставались, но я их тратила на что попало: обновила машину, съездила на шопинг в Италию, стала чаще есть в кафе. 38 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ СКОЛЬКО ВЫ СТОИТЕ? В бухгалтерии есть такое понятие — «чистая стоимость». С его помощью можно узнать, сколько вы стоите. Вообще, есть ли у вас что-то ценное? Так банк оценивает заемщика, когда рассматривает заявку на кредит. Он проверяет, что с человека можно взять, если он перестанет платить по кредиту. И наличие крупной собственности повышает уровень доверия. И в обычной жизни мы так оцениваем людей или семьи. Молодой человек с машиной и квартирой — завидный жених. Дом в Испании у родителей — перспективная семья. Мы интуитивно понимаем, что собственность повышает устойчивость человека. Помню, как подавала в банк заявку на ипотечный кредит. Я принесла документы, подтверждающие собственность на:   ¼ родительской квартиры в Подмосковье;   участок 10 соток там же (до сих пор, кстати, не могу его продать);  видавший виды автомобиль. Cпрашиваю менеджера: «Ну как вы думаете, одобрят?» Помню ее ответ: «Конечно, одобрят, у вас столько активов!» Активов?! Ого, я под таким углом никогда не думала. У меня, оказывается, есть активы. Плечи распрямились. С тех пор нежно люблю это слово. 42 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ Давайте посчитаем, сколько вы стоите А какие активы есть у вас? Считаем только крупную собственность. Я понимаю, хочется приплюсовать и ноутбук, и iPhone, и золотой браслетик. Но, девочки, давайте не мелочиться. Учитываем землю, машины, недвижимость и деньги — только то, что по документам принадлежит вам. Если бабушка завещала вам свою квартиру, но пока жива-здорова, тьфу-тьфу-тьфу, то и квартира еще принадлежит ей, к вам эта недвижимость не имеет отношения. Вторая часть расчета — обязательства. Таким красивым словом финансисты называют долги. И я могла сразу написать «долги», но хочу, чтобы вы новый термин освоили. Блеснете как-нибудь. Складываем все наши задолженности: остаток по кредиту, долги подруге или родителям, долг по кредитке и т. д. Теперь вычитаем одно из другого — и получаем вашу чистую стоимость. стоимость = активы — обязательства Активы: Обязательства: Квартира в Филях Остаток долга по ипотеке     (рыночная стоимость (с процентами) — 3 млн на данный момент) — 5,2 млн Долг по кредитке — 45 тысяч   500 долларов в тумбочке   Задолженность по кварт-   80 тысяч на депозите плате — 15 тысяч   150 тысяч на счетах в банке   ИТОГО: 5 460 000 рублей ИТОГО: 3 060 000 рублей Чистая стоимость: 5 460 000 – 3 060 000 = 2 400 000 рублей 43 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО СКОЛЬКО ВЫ ТРАТИТЕ? Теперь проверим, насколько вы рентабельны. Так говорит Наталья Смирнова, финансовый советник и инвестор 6 . Звучит цинично, но на самом деле если вы себя не обеспечиваете, то это повод задуматься. сколько вы тратите, сколько денег вам нужно на нормальную комфортную жизнь. И тут есть подвох. Мы склонны учитывать только самые необходимые, краткосрочные расходы, те, которые повторяются из месяца в месяц: продукты, транспорт, маникюр, детский сад, квартплата и т. д. И при этом часто забываем про среднесрочные расходы, которые возникают раз в году: летний отпуск, новогодние подарки, фитнес-карта, налоги и страховки, медицинское обследование и пр. И уж совсем мало кто помнит о долгосрочных планах — об образовании, пенсии, о покупке жилья или авто. Если мы не учитываем эти расходы, то занижаем планку требований. Вот результаты недавнего исследования «Ромир»: россияне считают, что для нормальной жизни семье из трех человек достаточно 78 тысяч в месяц 7 . И что-то мне кажется, они учитывали только самое необходимое, ежемесячные траты, но забыли посчитать отпуск, лечение и покупку квартиры. Чтобы не забыть о важном, посмотрим на бюджет в перспективе. И разберемся, сколько денег нам нужно на самом деле. 45 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО Заполните матрицу бюджета. Подумайте, какие статьи расходов есть у вас. Внесите суммы в соответствующие ячейки. И посчитайте, какой бюджет вам нужен в месяц. Тип расходов Обязательные Необязательные Краткосрочные / ЖКХ, транспорт, связь, Косметика, одежда, няня, Повторяются продукты, кредиты развлечения, подарки ежемесячно Среднесрочные / ОСАГО, КАСКО, налоги, Отпуск, юбилей Повторяются здоровье раз в несколько месяцев, раз в год Долгосрочные / Жилье, «подушка Образование детей, Ожидаем через безопасности», пенсия новая машина, инвестиции несколько лет Какие-то категории фиксированные, и вы их легко заполните: «ЖКХ», «кредиты», «фитнес» или «КАСКО». Расходы, которые бывают реже, чем раз в месяц, разбейте на количество месяцев. Например, карта в фитнес-клуб стоит 36 тысяч рублей, значит, на нее резервируем по три тысячи в месяц. Другие пункты вызовут сложности. Сколько мы тратим на продукты? А на рестораны? Кажется, я слишком много трачу на одежду, но так ли это? И детские игрушки — это просто черная дыра! Чтобы оценить масштаб и увидеть, сколько денег вы тратите на самом деле, нужно уметь вести учет расходов. 46 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ УЧЕТ РАСХОДОВ Для того, чтобы похудеть или наладить правильное питание, часто первым шагом диетологи рекомендуют вести дневник — записывать в отельный блокнот, что вы съели, когда и почему. Это необходимо, чтобы понять свои привычки и обнаружить слабые места. С тайм-менеджментом то же самое. Первый шаг — начать записывать, как вы тратите время — эффективно или нет. Соответствует ли это вашим целям или нет? Точно так же дело обстоит с деньгами. Начните фиксировать расходы, чтобы понять, как и на что вы тратите. Даже если вы уверены, что у вас все в порядке, учет расходов обязательно преподнесет вам несколько сюрпризов. Вот, например, несколько отзывов участниц курса. «Еще увидела, что очень много ездила на такси — за год на 30 тысяч. Это вообще меня убило!» «Проанализировала декабрь и январь по текущий день. Была удивлена, что трачу только на еду и на такси. Стало даже обидно за себя. Запланировала купить себе со следующей зарплаты сумку». «Пока отметила, что у меня зависимость от онлайн-покупок на ASOS. Удалила приложение, заблокировала веб-сайт и держусь уже месяц». «С декабря начала регулярно вести учет в CoinKeeper. Самое тяжелое — честность и шок от размера трат. Посмотрев на траты на шопинг, я отнесла часть одежды с бирками обратно в магазин». 47 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО «Посчитала сейчас, сколько я потратила за март, и осталась в шоке от некоторых трат. Теперь понимаю, почему так долго не могла (не хотела) приступать к учету расходов». «Только сейчас поняла, что мои “дыры” из-за расходов! Никогда не ограничивала себя в покупках. С сегодняшнего дня всё буду записывать!» «На данный момент скачала money.pro. Тестирую. Уже в шоке, сколько я трачу на кофе». «В первый месяц, помню, изумилась, сколько денег уходит на “еду вне дома”, и смогла сократить эти расходы, так как больше люблю домашнюю еду». «Учет расходов позволил честно взглянуть на мои отношения с деньгами, я и не знала, что трачу много на такси, лишние вещи, непонятную еду. Теперь я планирую свои траты, и морально стало легче, ведь всё под контролем». Как видите, оно того стóит. Главное — начать и продержаться хотя бы пару недель. Потом привыкнете, да и интересно станет: что там получится по итогам месяца? И вот четыре принципа, которые помогут преодолеть внутреннее сопротивление, если оно будет. 48 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ КРЕДИТЫ Эта глава специально для тех, у кого сложные отношения с кредитами. Ну, как сложные… например, такие:   вас беспокоят кредитные платежи, они съедают бóльшую часть дохода;   у вас есть несколько кредиток, и деньгами с одной вы погашаете долги по другой;   вам пришлось взять кредит, чтобы погасить старую задолженность;  вы привыкли считать деньги на кредитной карте своими. В общем, если вы чувствуете, что уже не кредит для вас, а вы для кредита, — пора выбираться. Сам по себе кредит и не плох, и не хорош. Это всего лишь финансовый инструмент и, в общем-то, полезная вещь, но люди часто используют его во вред себе. Сколько историй начиналось с невинной кредитки «на отпуск», а закончилось многомиллионными долгами, которые потом выплачивают годами всей семьей. Кстати, попасть в кредитную ловушку может человек с любым уровнем дохода. Джонни Депп, чье состояние оценивали в 650 миллионов долларов, уже второй год судится со своими менеджерами из-за долгов и находится на грани банкротства. Легендарный боксер Майк Тайсон в 2003 году объявил себя банкротом с долгами 23 миллиона долларов. Уитни Хьюстон, Майкл Джексон, Николас Кейдж — все они жили в наивной иллюзии, что деньги будут всегда. Что уж в таком случае говорить об обычных людях? 54 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ Интересно, что у многих тут «слепое пятно»: вроде понимаем, кредит — это зло, но все равно идем за ним: 74% населения считают, что кредит — это   мера, прибегать к которой следует только в случае крайней необходимости; но при этом 30% предпочитают не копить   на покупку, а воспользоваться кредитом. Насколько необходима эта покупка, можно только догадываться . 8 АНАЛИЗИРУЕМ РАСХОДЫ Вы уже ведете учет расходов и, кажется, делаете все возможное для своего финансового благополучия. Увы, я вас расстрою: просто фиксировать суммы — недостаточно. Как пытаться похудеть, взвешиваясь и вздыхая над весами, и снова пить чай с круассаном, так же и в финансах. Можно годами вести таблицы, но ничего не менять, продолжать тратить и вздыхать: «Эх, опять не удалось ничего отложить». Поэтому сначала вы собираете факты — бесстрастно фиксируете происходящее. После этого приступаете к их анализу — смóтрите, что получилось. Ответьте на два вопроса: 1. Нравится ли мне, как я трачу свои деньги? 2. Остаются ли деньги на сбережения и инвестиции? Если на оба вопроса вы ответили «да», тогда, пожалуй, переходите сразу к главе «Инвестиции». Но, если чувствуете, что часть денег потрачена без смысла и без удовольствия (обидно, конечно), если видите, что на сбережения опять не остается, — тогда эта глава для вас. Будем оптимизировать расходы. План такой:   найти дополнительные источники денег;   оптимизировать расходы по категориям;   переключить мозг в режим осознанного потребления. Начинаем! 66 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ ГДЕ ДЕНЬГИ? Сначала прикинем, как увеличить доходы. Я не о поиске удаленных проектов и не о карьерном росте, хотя, разумеется, и он не помешает. Речь о небольших, но приятных денежных поступлениях, которые мы можем получать просто так. Карты с кешбэком Простой и доступный способ сэкономить за счет банка. Вы платите картой, а банк возвращает процент деньгами или бонусными баллами. Кешбэк-карты достаточно популярны, они есть у многих банков, выпускаются с разными условиями и тарифами. На что стоит обратить внимание при выборе:   Процентные ставки. Обычно это возврат 1–2% со всех покупок и повышенный процент с отдельных категорий. Проверьте, актуальны ли они для вас: 10%-ный возврат за заправку на АЗС вряд ли пригодится, если вы ездите на метро.   Минимальный расход. Кешбэк будет начислен только при условии, что потрачена заданная минимальная сумма. Например, те же 10% за АЗС вы вернете, если потратите на заправках больше 10 тысяч в месяц.   Максимальная сумма возврата. Пожалуй, самое важное ограничение. Банк фиксирует максимальную сумму к возврату: хоть 5 миллионов потратьте, а вернут не более 15 тысяч.   Способ начисления. Деньгами или бонусами в магазинах-партнерах. Проверяйте, интересны ли вам эти магазины. 67 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО   Обслуживание карты. Как правило, оно не бесплатное. Получить 3 тысячи кешбэка и отдать 5 тысяч за обслуживание карты — сделка с сомнительной выгодой. Кешбэк-сервисы Кешбэк-сервисы возвращают проценты с онлайн-покупок, сделанных через их систему. Регистрируетесь на сайте одного из сервисов и переходите в нужный вам магазин. Скажем, на Ozon.ru за книгами о финансах. Вы оформляете покупку как обычно, а Ozon знает, что эту милую девушку привел кешбэк-сервис, и начисляет ему бонусы. Кешбэк-сервис, в свою очередь, делится частью бонуса с вами. Все довольны! Это вы, собираетесь совершить покупку в онлайн-магазине А Заходите на сайт сервиса $$ - Сервис делится с вами частью бонуса Кешбэк Сервис Переходите на сайт Магазин начисляет магазина и там бонус кешбэк-сервису оплачиваете покупку за приведенного покупателя ОнлайнОнлайн- А магазин В Накопленный кешбэк можно вывести на карту, на телефон или на электронный кошелек. 68 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ ОПТИМИЗАЦИЯ РАСХОДОВ Если вы ведете учет расходов хотя бы две недели, то уже знаете свои основные категории расходов и представляете, где не помешала бы оптимизация. Только давайте договоримся, что будем действовать постепенно, не надо пытаться одномоментно начать новую жизнь. Вы наверняка уже не раз это пробовали. Обычно девушки решают оптимизировать сразу всё: покупать только нужную одежду, в супермаркет ходить строго со списком, на работу брать еду из дома, а маникюр делать самостоятельно. Запала хватает на неделю-две максимум. А потом, устав от гречки и заусенцев, они пошлют эту оптимизацию куда подальше и спустят всю зарплату на шопинг, отметив покупки десертом. Я точно знаю. Поэтому включим осознанность. Начните с вопроса: «Почему я так много трачу на это?» Запишите всё, что придет в голову. Возможно, постоянные походы к косметологу дают вам возможность не только выглядеть лучше, но и передохнуть, зарядиться энергией, позаботиться о себе, да просто поспать днем, в конце концов. Второй вопрос: «А можно ли получить всё то же самое другим путем?» Например, без посещения косметолога. Может, вам просто надо высыпаться? Или пора бросить курить? И так рассматриваем каждую категорию расходов: важно ли это для меня? Почему? Сколько я готова на это тратить? Какие способы оптимизации я могу применить? 71 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО Двигаемся постепенно, шаг за шагом. У нас нет задачи урезать расходы. Наша цель — убрать лишнее, оставив важное. Возможно, на что-то вам захочется тратить больше. Например, перейти на фермерские продукты или записаться наконец к классному парикмахеру, отказавшись от десятой дешевой кофточки. И это будет ваш осознанный выбор, который принесет радость и удовлетворение. 72 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ У МЕНЯ ВСЁ ЕСТЬ Кто покупает лишнее, в конце концов продает необходимое. Б. Ф    Управление расходами станет гораздо эффективнее, если вы приобретете суперспособность «покупать меньше», то есть перестроите мышление так, чтобы сократить саму потребность в покупках, дорогих развлечениях и постоянном улучшении себя. Настоящие изменения происходят, как только мы действительно осознаем, что нам просто не нужна добрая половина этой одежды, с друзьями можно встречаться не только в ресторане, а латте по дороге в офис мы покупаем преимущественно от скуки. Если вы еще не знакомы с философией минимализма, очень рекомендую приобщиться, вдохновиться и по-новому взглянуть на потребление как таковое. Суть минимализма выражается очень коротко: почти все вещи лишние. Только очень малое количество вещей действительно важны. На них-то и стоит тратить деньги и время. Новый iPhone в этот список, скорее всего, не попадет. Почитайте «Магическую уборку» Мари Кондо 10 , «Искусство жить 11 просто» Доминик Лоро или «Меньше значит больше» Джошуа Беккера 12 , чтобы познакомиться с новой точкой зрения. Осознать, как мало вещей нам надо на самом деле. Освободить место в шкафах, в мыслях и в жизни. А сэкономленные деньги потратить на что-то интересное. Какое-то время я очень увлеклась этой идеей — распродавала вещи, раздала книги и косметику, даже в отпуск ездила с семью 73 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО вещами в небольшой котомке. Потом это увлечение прошло, настоящим минималистом я так и не стала. Но всё же теперь покупаю гораздо меньше, чем раньше. Выбираю качество вместо количества, впечатления вместо вещей, отношения вместо развлечений. А еще мне очень помогает мантра «У меня все есть» — иду ли я мимо стеллажей с косметикой, витрин с распродажей или полок с конфетами. Настойчивым продавцам эти слова я произношу вслух — они сразу теряют ко мне интерес. Попробуйте и вы. 74 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ ОСОЗНАННОЕ ПОТРЕБЛЕНИЕ И все же, даже приняв концепцию «меньше значит больше», бывает сложно устоять против натиска продавцов, подруг и рекламы. На этот случай я собрала лайфхаки осознанного потребления, которые помогут удержаться от лишней покупки. «Детокс» для кошелька Финансы очень похожи на ЗОЖ. Нет быстрых рецептов: не получится сегодня едва сводить концы с концами, а завтра — разбогатеть, заработав на акциях. Нет финальной точки: не получится разобраться с финансами раз и навсегда. Это процесс длиною в жизнь. И так же, как в питании, в финансах можно устраивать разгрузочные дни. Помню, после трехдневного детокса на овсяном киселе даже вареная морковь казалась деликатесом. Заодно стало очевидно, как много и бездумно я ем. То же самое с деньгами. Денежный «детокс» поможет осознать, сколько лишнего мы покупаем и как бездарно тратим. Есть даже движение No Spending Challenge — на какое-то время люди вообще отказываются от покупок или придерживаются минимального дневного бюджета. Вот несколько вариантов, как это можно сделать. Минимум покупок Для начинающих. Ваша задача — делать как можно меньше оплат. Ограничьте количество покупок. Устройте соревнование с подругой или мужем «у кого меньше транзакций». Сравнивайте 76 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ недели или даже месяцы. Потраченная сумма не важна, важно именно количество кассовых чеков. Уже одно это заставит вас тратить меньше. Минимум расходов Ограничьте дневной бюджет. Скажем, 500 рублей в день без учета квартплаты, бензина или лекарств, если вдруг понадобятся. Только ваши ежедневные расходы. На продукты, на одежду, на развлечения. Бодо Шефер в одной из своих книг рассказывает, что восемь месяцев жил на 5 марок в день. И когда сломалась ручка двери в автомобиле, ему приходилось пробираться внутрь через пассажирское сиденье. Ноль расходов Самый радикальный способ предлагает Карл Ричардс: «Проверьте, сколько дней вы продержитесь вообще без денег». Заранее купите проездной, заправьте машину, заполните холодильник. А дальше просто оставьте кошелек дома. Обед берите с собой, замените поход в кино прогулкой на свежем воздухе, вместо вечеринки пригласите друзей в гости на сеанс «Монополии». день Моя подруга раз в неделю устраивает «День без еды» и пьет только воду. По аналогии можно устраивать «День без денег» — для поддержания тонуса. Цель этих упражнений — испытать себя на прочность в плане привязанности к импульсивным покупкам. Увидеть, как часто рука тянется за кошельком без особого повода. Сэкономленные деньги считайте призом — пополните банковский вклад или купите валюту для предстоящего отпуска. 77 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО ПЛАНИРОВАНИЕ БЮДЖЕТА Да, он из тех людей, которые не умеют разумно тратить. Хорошее место. Постоянный доход. Вполне достаточно как для основных нужд, так и для роскоши. Не особо расточителен. И все же парень постоянно в материальных затруднениях. Каким-то образом он не может извлечь толк из своих денег. Превосходная квартира — наполовину пуста! Всегда выглядит как старьевщик. Новый костюм — старая шляпа! Великолепный галстук — мешковатые брюки! Приглашает вас на обед: хрусталь — и скверная баранина или турецкий кофе — и треснутая чашка! Он не может этого понять. Разгадка проста: он растрачивает свой доход по мелочам. Хотел бы я иметь половину! Я бы ему показал… Б  А      14 Планирование бюджета — это решение, как рационально и эффективно использовать заработанные деньги, как обеспечить текущие потребности и заодно подготовиться к возможным жизненным поворотам. Мы уже обсудили, что плохо контролируем свои расходы. Кажется, реклама и социальные сети лучше нас знают, на что потратить деньги. Современной девушке хорошо бы на что-то опереться, когда она заходит в торговый центр или на сайт онлайн-магазина. И это «что-то» — бюджет. Продуманный дома, в спокойной обстановке. Это важно по нескольким причинам. Отсечь лишние траты Представьте: в трезвом уме и твердой памяти вы рассчитали бюджет на покупку косметики и решили его придерживаться. Тогда вам не страшно временное помутнение сознания при виде плаката 91 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО «Три блеска для губ по цене двух!». Вы решительно проходите мимо и покупаете именно то, что запланировали. Это хорошая защита от лишних трат и лишних тюбиков. Определить приоритеты Отпуск или досрочный платеж по ипотеке? Английский детям или новое пальто?.. Сложно принять верное решение в моменте, особенно когда коллега хвастается свежим загаром. Но если вы заранее в спокойной обстановке построили перспективу ближайших месяцев, вас не сбить с толку. Помню, меня впечатлила фраза коллеги: «Да, хотелось бы уже поменять машину, но мой Excel показывает, что пока не время». Уровень! Часто слышу возражение: «Но это лишит меня спонтанности!» Не соглашусь. Бегать по знакомым и занимать до зарплаты — вот это лишено спонтанности. А разумный план и запас наличности как раз дают свободу и легкость. Проявить изобретательность Сумма, выделенная на рестораны, закончилась к 20-му числу? Ничего, можно пригласить друзей на ужин домой. Поджимает бюджет на продукты? Отличный повод составить меню на неделю и разгрести наконец запасы круп и консервов. Банка фасоли или пачка спагетти точно найдутся. Вместо кинопремьеры — сериал дома, а вместо крема для рук — остатки крема после загара из отпуска. 92 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ СБЕРЕЖЕНИЯ Я открыл дорогу к богатству, когда решил, что часть всего, мною заработанного, я должен оставить себе. И ты запомни это. … «Но ведь все, что я заработал, мое, разве не так?» — спросил я. «Далеко не так, — ответил он. — Разве ты не платишь портному? А обувщику? Разве не платишь ты за еду? Можно прожить в Вавилоне, не расходуя денег? Что осталось у тебя от тех денег, что ты заработал в прошлом месяце? А от прошлогоднего заработка? Дурак! Ты платишь всем, кроме себя. Глупец, ты работаешь на других. Это то же самое, что быть рабом и работать на своего хозяина за еду и одежду. Д   К       Тратьте меньше, чем зарабатываете, — вот вам и философский камень. Б   Ф       Ну что ж, из кредитов выбрались, давайте о сбережениях поговорим. «Скууучно… Это наши родители откладывали на черный день, а я хочу жить сегодня. Вот буду много зарабатывать — тогда и отложу». Так не пойдет! Сбережения — первое и главное условие финансового здоровья. У вас может не быть цели купить загородный дом, вы не планируете покупать ни одной акции, а в старости вообще собираетесь жить на пенсию. Но запас денег на всякий случай у вас должен быть. Наверняка вы замечали, что одни девушки живут с приятным ощущением «деньги есть», а другие вечно изнывают от безденежья. И при этом не скажешь, что первые богатые, а вторые — бедные. Некоторые и со скромным достатком умудряются жить без 99 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО кредитов, делать крупные покупки, да еще и одалживать друзьям до зарплаты. Секрет прост: такие люди регулярно откладывают часть доходов. А другие тратят все подчистую, руководствуясь слоганом «Я этого достойна». Общий принцип должен быть таким: тратить меньше, чем зарабатываете. Или зарабатывать больше, чем тратите, это уж кому что подходит. Я предпочитаю работать в обоих направлениях. Так вот. Считается, что при любом доходе можно отложить 10%, и это больше вопрос дисциплины, чем суммы. Сбережения часто называют «деньгами на черный день», что многих демотивирует. Кому же хочется представлять нищету, катастрофы или, не дай бог, похороны. Откладывать на черный день не слишком-то интересно. Если же ради этого еще и экономить придется… ну уж нет! А вот американцы называют сбережения «деньгами на дождливый день» — вроде зонта на случай непогоды — и откладывать сразу веселее. И все же, как говорил Форрест Гамп, shit happens. На работе сокращение, у ребенка температура, машину поцарапала в аварии, муж подает на развод, в стране очередной кризис… Продолжите сами. Такое случается. Деньги не уберегут от несчастий и кризисов, но помогут их преодолеть и достойно пережить. Как говорится, «если проблема решается деньгами, то это не проблема, а расходы». Сбережения — ваша страховка на случай жизненной аварии. Их так и называют — «подушка безопасности». Она позволит сохранить прежний уровень жизни, пока ситуация не выровняется. Вы сможете спокойно искать работу, заниматься разводом или ремонтом, расходуя заранее отложенные деньги. 100 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ 3 ЧАСТЬ в которой мы знакомимся с инвестициями в ценные бумаги, разбираем ошибки, развенчиваем мифы и учимся «как надо», а еще составляем свой первый портфель и убеждаемся, что все не так уж страшно ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ВСТУПЛЕНИЕ Считаю, что часть про инвестиции заслуживает отдельного вступительного слова. По своему опыту я понимаю, что между девушкой и инвестициями стоит некий психологический барьер. Нам особенно сложно начать. Помню, когда я читала свои первые книги о финансах, меня еще более или менее хватало на главы про ведение бюджета и про сбережения, но вот в части инвестиций начинались слишком умные слова и таблицы, становилось скучно, книгу я забрасывала. Зря, конечно. Сама себя лишала шанса разобраться и упускала время. В итоге, накопив некоторую сумму на счетах, я решила, что пора бы ее уже вкладывать, а не просто пополнять. Пусть деньги работают. Знакомый порекомендовал менеджера в брокерской компании. Я помню эту встречу. Большую часть разговора я просто кивала головой. Менеджер сыпала терминами «структурные ноты», «бонды», «инвестпрофиль», «хеджирование рисков», рассказывала о неких выгодных предложениях, которые не стоило упускать, предлагала вклады и страхование — я была ошарашена. Все, что я могла, это отвечать «Очень интересно, пришлите мне, пожалуйста, информацию на почту». Мне открыли брокерский счет, показали, какие приложения установить, и дали реквизиты для перевода денег. Я плохо понимала, что делать. Где-то год у меня ушел на то, чтобы понять:   в каждом продукте есть нюансы, о которых вам не рассказали;   важны комиссии, но не менее важны и примечания; 110 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ   не надо чуть что продавать бумаги: цены идут то вверх, то вниз;   кажется, я могу сама решать, куда вкладывать свои деньги. до того, И вы тоже это поймете, но лучше как успеете вложить деньги куда бы то ни было. Это часть для девушек с четвертой ступени финансовой эволюции, для тех, у кого есть свободные деньги. А как только они появляются, сразу возникает вопрос: что с ними делать? Вы наверняка замечали, что, пока нет плана, деньги тратятся на что попало. Если вы привыкли нести их в торговый центр, в онлайн-магазин или в салон красоты, то сперва будет непросто положить деньги на банковский вклад или вложить в ценные бумаги. Новые привычки требуют времени. Я старалась написать эту часть понятно, сделать ее нескучной и полезной. Не буду вас напрасно обнадеживать обещаниями, что, прочитав следующие 20 страниц, вы все поймете об инвестициях. Не такую цель я преследую. Инвестиции — тема обширная, ее можно изучать годами, все время открывая новые нюансы. Тут возникает аналогия с питанием. Можно глубоко погружаться в теорию, штудировать устройство пищеварительной системы и процесс расщепления глюкозы, выбирать между палеодиетой, макробиотикой и интервальным голоданием. Устать от количества информации, противоречий, разочароваться — и лечь на диван с бутербродом. А можно, не тратя лишнего времени на детали, следовать простым правилам: меньше есть, больше двигаться и выбирать яблоко вместо эклера. И результат будет, и голову ломать не придется. Вот и я попробую объяснить подобные общие принципы в инвестировании. Я хочу показать, что все не так уж сложно, что каждая 111 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО ЗАЧЕМ ЭТО ВСЕ? Но сначала, как всегда, ответим на вопрос: а зачем вообще инвестировать? Учиться, волноваться, рисковать, если можно положить деньги в сейф или в банк? Можно. Вот только деньги в сейфе обесцениваются, вы постоянно несете убытки. Официальный прогноз инфляции на 2019 год — 5%. Значит, каждая тысяча в сейфе под конец года превратится в 950 рублей. Обидно. Инвестиции — это способ заработать больше, чем успеет «съесть» инфляция, и больше, чем может дать банковский вклад. А это значит, вы сможете: Быстрее достигать своих целей Если просто откладывать в сейф деньги на первый взнос за квартиру, скажем, по 30 тысяч в месяц, через три года у вас накопится 1,08 миллиона рублей. А если те же 30 тысяч вкладывать в облигации под 9%, а еще получить налоговый вычет через индивидуальный инвестиционный счет, будет 1 234 000 рублей. Или вы достигнете миллиона на 5 месяцев раньше! Получать пассивный доход Вы лежите на пляже или сажаете пионы на даче, а на ваш счет постоянно поступают деньги — купоны или дивиденды. 113 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО Переключить сознание с потребления на создание капитала Самая мощная трансформация, которая происходит с девушками: «Раньше я думала “что бы еще купить”, а теперь “куда бы еще вложить”». для себя новую сферу жизни У вас появится новая тема для разговора с подругами. Недавно как раз поймала такой момент. Пятница, вечер, бар — а мы сидим и показываем друг другу свои приложения для инвестиций: «Вот у меня золото, вот такие фонды покупаю, а вот валюта…» 114 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ ВО ЧТО ВКЛАДЫВАТЬ? Наверняка вы не раз слышали, что «надо вкладывать в активы». Активами обычно называют любую крупную собственность — машины, дачи, квартиры. Иногда образование. И получается, что купить большую дорогую квартиру — классно. Дом в Испании — замечательно. Новая машина — здорово. Но как эти активы скажутся на вашем финансовом положении? Большая квартира потребует большого ремонта, много диванов и ковров, оплаты коммунальных платежей и налога. Дом в Испании будет тянуть деньги на охрану территории, уборку, чистку бассейна. Для машины придется покупать бензин и страховку, парковку, техосмотр и шиномонтаж. Фактически, накупив таких активов, вы лишь столкнетесь с возросшими финансовыми обязательствами. Непринужденная жизнь в достатке снова отодвинется в будущее, а вам придется работать еще усерднее, чтобы суметь все это содержать. Путаница и проблемы возникают по простой причине: не все активы одинаково полезны. Девушке с Деньгами интересны лишь те, что будут приносить постоянный пассивный доход. Доход, который не будет зависеть от ее участия, ради которого не надо каждый день работать. Дом в Испании может приносить доход, если его сдавать. И когда доход от сдачи покроет расходы, появится положительный денежный поток. В этом случае дом станет настоящим прибыльным активом. может приносить пассивный доход:   банковские вклады;   недвижимость (дом, квартира, земля);   ценные бумаги; 115 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО   драгоценные металлы;   бизнес, который работает без вашего активного участия;   интеллектуальная собственность — права на книги, музыку, патенты. Конечно, хорошо бы иметь в портфеле несколько вариантов. В этой книге речь пойдет об инвестициях в ценные бумаги, потому что у них есть ряд преимуществ. Они доступны, не требуют большого стартового капитала (как недвижимость) или значительных усилий (как бизнес). В ценные бумаги можно инвестировать через мобильное приложение, уделяя этому час в месяц. Это может быть так же просто, как регулярная покупка валюты. Именно такой подход мы и будем изучать. Но сначала — техника безопасности. 116 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ А ВЫ ГОТОВЫ? Инвестиции — это интересно и выгодно. Но, надо признать, инвестиции не для всех. Как бы вам ни нравилась эта тема, не стоит ввязываться в некоторых случаях. Если у вас куча незакрытых долгов В тяжелой финансовой ситуации люди кидаются инвестировать от безысходности, надеясь быстро разбогатеть и разом решить все проблемы. «Работать не хочу, зарабатывать не умею, разбираться в финансах скучно. Хочу быть владычицей морскою!» Итог сказки все помнят. Соответственно, люди ввязываются в авантюры, быстро все теряют и уходят с рынка в еще большем унынии и с убеждением, что инвестиции — это обман и лотерея, а заработать на них невозможно. у вас нет «подушки безопасности» Предположим, у вас есть 100 тысяч свободных денег и вы все их вложили в ценные бумаги. Рынок — штука непостоянная, бумаги растут и падают, бывают периоды подъема, а бывают кризисы. Может случиться так, что в момент падения у вас вдруг возникают непредвиденные расходы. На стоматолога, например. «Подушки безопасности» нет, придется выводить деньги из инвестиций. Вы вынуждены будете продать бумаги по низкой цене, в итоге — убыток и плохое настроение. Еще раз вы убедились, что «правильно сосед говорил»: инвестиции — полная ерунда. 117 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО Если у вас нет свободных денег Инвестиции — это надолго. Лучшие результаты получают долгосрочные инвесторы — это 5, 10, 20 лет, а то и больше. Значит, в ближайшее время вы не должны нуждаться в этих деньгах. А еще хорошо бы регулярно пополнять портфель, чтобы он рос побыстрее. Пока вы живете впритык, пока доходы равны расходам, вы просто не сможете этого осуществить. Но и спокойно наблюдать за падением портфеля вы тоже не сможете — заберете все деньги при малейшем намеке на потери. В общем, инвестиции для тех, кто чувствует себя достаточно устойчиво в финансовом плане, у кого есть постоянный доход и возможность часть денег вкладывать надолго, не теряя в качестве жизни. 118 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ ОПАСНЫЙ МИФ И еще одно предупреждение (многовато получается, но без него никак). Самый вредный миф об инвестировании — что это возможность стремительно разбогатеть, ничего не делать и зарабатывать миллионы. МИФ Потягивая пинаколаду на мексиканском пляже, небрежно, в пару кликов вы совершаете несколько сделок (удачных, само собой) и отключаете sms-уведомления, чтобы звон от поступающих на счет денег не мешал любоваться закатом. Отличный сюжет для красивого рекламного ролика. Именно эта идея и привлекает все новых и новых адептов на фондовые рынки. Я тоже хочу, чтобы вы туда пришли, но не с мечтой о быстром богатстве, а с реалистичным планом, следуя которому постепенно сформируете достойный капитал. Кому-то повезет больше, кому-то меньше, но в выигрыше будут все. Не слышала я историй, как кто-то купил квартиру, начал сдавать ее и стал миллионером. Или как кто-то затеял бизнес, а через месяц продал его за бешеные тысячи. Мы знаем, что так не бывает. Чтобы купить квартиру, нужно сначала найти миллионы, и только потом она будет приносить регулярный доход. На добыче золота состояния делали во времена золотой лихорадки, а в бизнес потребуется вложить годы труда и нервов. Но в инвестиции многие идут с надеждой удачно вложиться в новый Google или Amazon, сорвать куш и никогда больше не работать. 119 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО Так думают 90% участников рынка — и все они оказываются в минусе. Еще раз: 9 человек из 10 теряют деньги на фондовом рынке. Чтобы не оказаться в их числе, читаем эту главу внимательно. РЕАЛЬНОСТЬ Последовательные регулярные вложения, управление рисками и дисциплина сделают свое дело — вы получите свой капитал. Некоторые из вас сейчас подумали: «Ну вот, раз миллионы недостижимы, зачем тогда за это браться?» Я представляю некую среднестатистическую бабушку. Если бы она позаботилась заранее и сколотила состояние миллионов в пять рублей (для этого надо вкладывать по 3500 рублей ежемесячно в течение 30 лет под 8% годовых), сейчас она получала бы примерно 400 тысяч пассивного дохода в год. Да, это не вилла в Италии. Но это возможность ходить к хорошим врачам, лечить нервы в неплохом санатории и кататься к внукам на такси. Все же лучше, чем ничего. 5 миллионов тоже не мало, но за всю-то жизнь можно это реализовать. Что можно успеть за 30 лет:   3000 рублей ежемесячно под 8% = 4 471 078 рублей.   5000 рублей ежемеcячно под 8% = 7 451 797 рублей.   10 000 рублей ежемеcячно под 8% = 14 903 594 рублей. Так что даже с небольшими суммами стоит начинать инвестировать — лишними эти деньги не будут точно! А чтобы достичь успеха и не потерять вложения, разберем главные принципы и ошибки инвестирования. 120 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ КАК НАДО «Получила первые дивиденды и купоны по облигациям. Это копейки, но это так здорово! Год назад я даже представить себе не могла. Самое главное, что я поняла, — это реально работает!» Инвестировать вдолгую Время — ваш лучший друг. Деньги способны размножаться. Вы «сеете» (инвестируете) первое поколение денег, а потом они приносят все новые и новые урожаи. Интуитивно понятно, что на размножение потребуется время. И время важнее суммы. Сравним две истории. Аня, 21 год Маша, 21 год Инвестирует Не думает о накоплениях     60 000 рублей в год до 35 лет; на протяжении 10 лет, потом спохватывается   по 5 тысяч ежемесячно; и начинает инвестировать потом деньги просто лежат по 60 000 рублей в год.   под процентами. И делает так 20 лет. Итого: вложения 600 000 рублей. Итого: вложения 1 200 000 рублей. Как думаете, кто лучше устроится на пенсии? К 55 годам на счету у Ани будет 4,6 миллиона, а у Маши — 2,6 миллиона. Почувствуйте разницу! Аня заработала на 80% больше, хотя вложила в два раза меньше. Как же так вышло? Время увеличивает эффективность вложений. Если полученные проценты дохода вы не тратите, а снова инвестируете, то начинают работать сложные проценты. 121 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО Сложные проценты — это самая могущественная сила во вселенной. Альберт Эйнштейн КАК НЕ НАДО Разберем и типичные ошибки, которые совершают все начинающие (и не только) инвесторы. Вы, скорее всего, тоже их сделаете, но хотя бы сможете проанализировать и убедитесь, что это не рынок плохой, а вы промахнулись. Ошибка 1. Начинать без цели Зачем вам деньги? Это непростой вопрос. Одно дело — планировать покупку трехкомнатной квартиры через 5 лет или оплатить обучение дочерям-погодкам в 2030-м. В этих ситуациях известны суммы и сроки. И совсем другое дело, когда конкретных планов нет. Возможно, вы еще не решили, где хотите жить, детей пока нет, зато подумываете оставить офис работодателя в пользу собственного дела. Очень разные цели будут в этих случаях. Даже для достижения одной и той же цели, например «сбережения на пенсию», стратегии и инструменты будут совершенно разными для студентки, у которой еще лет 40 впереди, и для 50-летней женщины, у которой всего десять лет до пенсии. Не зная своих финансовых целей, вы рискуете выбрать неверную стратегию, кидаться от инструмента к инструменту, принимать решения по совету аналитиков, которые ничего не знают о вашей конкретной ситуации, слушать друзей, соседей и «интуицию». Такие метания ни к чему хорошему не приведут. Про финансовые цели мы еще поговорим в конце главы, а пока просто начинайте размышлять, зачем вам деньги. Чего вы надеетесь с их помощью достичь и когда? 129 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО Ошибка 2. Слушать друзей, новости и аналитиков Что они знают именно о вашей ситуации? Они сами специалисты? Журналистам важно поднять шум в новостях. Брокерам выгодно, чтобы вы совершили любую сделку. Друзьям хочется, чтобы не они одни вложились в акции «Рога и копыта». Но вам-то что? Если перед вами стоит задача заплатить первый взнос по ипотеке через три года, тогда ваш инструмент — банковские вклады и облигации. А все, кто рекомендует вкладывать в акции, просто не в курсе ваших планов. Любую рекомендацию надо примерять к своей собственной ситуации, прислушиваться, рассматривать варианты, но при этом идти своим курсом. По крайней мере вам некого будет винить. Ошибка 3. Покупать дорого и продавать дешево Эта ошибка опустошит ваши счета очень быстро. И ее постоянно совершают не только начинающие, но и опытные инвесторы. А все дело в эмоциях. Нас привлекают растущие акции и пугают падающие в цене. Когда акции дорожают, мы думаем: «Хорошие, наверное, не могут же все ошибаться. Надо брать». И берем. Покупаем дорого. Увы, цена не растет бесконечно, она периодически падает. По разным причинам: или результаты квартала не очень, или угроза санкций нависла, или изменилось настроение инвесторов. Не так важно почему, но рост всегда сменяется падением. И чем стремительнее был рост, тем выше вероятность падения. Фактически, 130 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ КАК НАЧАТЬ ИНВЕСТИРОВАТЬ Я люблю бегать. Пару лет назад, когда я изо всех сил делилась фотографиями с пробежек в соцсетях, меня постоянно спрашивали: «Как же начать бегать?» На такой случай у меня был где-то подсмотренный ответ: «Надеть кроссовки и выйти на улицу». Так и с инвестициями. Чтобы начать — откройте брокерский счет и купите бумаг на пару тысяч рублей. Буквально за несколько дней вы узнаете о фондовом рынке больше, чем за полгода чтения статей и книг.   Купили на 1000 рублей, а списалось со счета 1100 — так вы узнаете, что брокер берет комиссию за сделку.   Вчера купили акцию за 1000, сегодня она стоит 700. А завтра 1100. Так вы поймете, что такое волатильность.   Купили акций, забыли про них, но вдруг пришла sms о начислении дивидендов. Так вы разберетесь, что такое пассивный доход. Я утрирую, конечно. Все же хорошо немного для начала изучить предмет. Но вы уже читаете эту книгу — этого вполне достаточно. Часто вижу рекомендации открыть демосчет. Брокеры дают такую возможность — это виртуальные деньги, которые вы инвестируете, следите за результатами портфеля и учитесь. Так вот — это не работает. Пока деньги виртуальные, а не ваши собственные, вы будете смелыми и дерзкими, вам будет везти. С настоящими деньгами все пойдет по-другому. Но, даже если придется расстаться с небольшой тестовой суммой, вы приобретаете реальный опыт. Считайте это расходами на обучение. 136 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ ИНСТРУМЕНТЫ Депозит Строго говоря, это еще не инвестиции. Банковские вклады не дают высокой доходности — обычно она еле поспевает за инфляцией, — но они знакомы, понятны и просты. Финансовые компании часто используют депозит как некую точку отсчета при рекламе своих продуктов: «альтернатива депозиту», «выгоднее депозита» и т. д. На момент написания книги официальный прогноз инфляции на 2019 год — 4,7–5,2%, а средние ставки по депозитам 6–8% . 18 Как это работает Вы даете деньги банку «на хранение», банк платит вам процент. Но банк щедрый не просто так. Он не хранит ваши деньги, он на них зарабатывает. Раздает кредиты бизнесу на развитие и людям — на квартиры, машины и новые пылесосы. Банк выступает в роли посредника, распределяет деньги от тех, у кого они есть (от вкладчиков), тем, кому они нужны (бизнесу и заемщикам). Процент по кредитам всегда выше, чем по вкладам, — на эту разницу банк и живет. Делая вклад, вы заранее знаете, на какой срок размещаете деньги и какой процент дохода получите. Ставки по вкладам меняются, адаптируясь к инфляции и к ключевой ставке Центробанка. Вспомните кризис 2014 года, когда рубль резко подешевел — ставки по вкладам тогда достигали 19%. Временно. Потом они опять снизились. в европейских странах инфляция совсем низкая, там и ставки по депозитам всего 0,1% годовых. 137 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО Виды вкладов Депозиты отличаются по нескольким основным параметрам. Валюта В российском банке вы можете открыть вклад в рублях, долларах или евро. Процентные ставки варьируются в зависимости от вида валюты. Возможность пополнения и снятия Банку нравится, когда он максимально уверен в условиях сделки. Откройте так называемый сберегательный вклад, положите 100 тысяч на полгода без возможности пополнения и снятия — за это банк даст максимальный процент. Если хотите иметь возможность докладывать или снимать часть денег, ставка будет ниже. Это пополняемый вклад или вклад с частичным снятием. Срок действия У депозита всегда есть конечная дата. Забираете деньги до срока — теряете накопленные проценты. Соответственно, до года — короткий депозит, больше года — длинный. Плюсы банковского вклада Простота Наверное, самый важный фактор. Инструмент знакомый, особых сложностей не вызывает. Вы точно знаете, сколько денег и когда заработаете. 138 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ БРОКЕРСКИЙ СЧЕТ У каждой девушки должно быть маленькое черное платье и брокерский счет. Д    Д     Для торговли ценными бумагами вам понадобится брокерский счет. Вообще, кто такой брокер и зачем он нужен? Брокер — это посредник между вами и биржей. Напрямую прийти на биржу нельзя, туда допускают только авторизованных юридических лиц — брокеров. ЦБ выдает им лицензии и регулирует их действия. Брокер — ваше окно на биржу, через него вы покупаете и продаете ценные бумаги. Заявку «Хочу купить 10 акций “Лукойла”» брокер размещает на бирже. Если в это же время кто-то хочет продать 10 акций «Лукойла» и его устраивает ваша цена, сделка состоится. Теперь на вашем счету акции. Их вы тоже можете продать, когда захотите, и забрать деньги на свой банковский счет. И все это происходит за секунды и осуществляется через мобильное приложение. Важно отметить: ваши бумаги не хранятся у брокера, он ими не владеет. Запись о том, что 10 акций «Лукойла» куплены Машей Ивановой, сохранена в депозитарии — это отдельный участник рынка, компания, которая ведет учет прав на ценные бумаги. Как в загсе записано, что у Маши есть муж, так и в депозитарии указано, какими ценными бумагами Маша владеет. 150 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ Кстати, брокерских счетов у вас может быть несколько. Они создаются под разные цели и стратегии инвестирования. Брокер, биржа и депозитарий работают не бесплатно, а за комиссию. Все эти комиссии учтены в тарифном плане брокера: купили акций на 100 рублей — заплатили 3 копейки сверх того за организацию процесса. А из этого следует немаловажный вывод: брокеру выгодно, чтобы вы активно торговали и совершали как можно больше сделок. Насколько они прибыльны, его не беспокоит. Ваш результат ему не важен, брокер просто получает комиссию с каждой сделки. Мир несовершенен, и тарифные планы брокеров тоже. Обычно тарифные планы брокеров — это несколько страниц разнообразных параметров и уточняющих условий. Похоже на условия сотовых операторов, там тоже невозможно разобраться во всех деталях. Да и не надо. Проверьте основные комиссии:   за сделку;   за брокерское обслуживание;   за депозитарное обслуживание;   за вывод денег;   за обмен валют, если планируете покупать валюту или акции американских компаний. Чтобы подобрать максимально выгодный тариф, прикиньте свою стратегию инвестирования: как часто и какие суммы вы собираетесь вкладывать? Сколько сделок в месяц (квартал, год) вы планируете совершать? И посчитайте, что получится. 151 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО ЦЕННЫЕ БУМАГИ Облигации Облигация — это долговая ценная бумага. «Долговая» — значит речь идет о долге. Как это работает Когда компании нужны деньги, есть два пути — взять кредит в банке (занять у банка) или выпустить облигации (занять на фондовом рынке). Вспомним Снежану и ее салон. Если вы даете Снежане в долг, наверняка вам хотелось бы заранее договориться, когда она вернет деньги и какой заплатит процент. А еще неплохо бы подкрепить договоренность распиской. Облигация примерно так и работает. Есть оговоренные условия (проспект эмиссии):   на какой срок и под какой процент компания (эмитент) занимает деньги;   когда вернут долг — дата погашения;   какой заплатят процент — купон. И есть размер долга — номинал облигации. Большинство облигаций стоят 1000 рублей. Например: облигация Сбербанка с номиналом 1000 рублей, датой погашения 15 июля 2022 года и купонным доходом 8% означает, что Сбербанк занял 1000 рублей, вернет их 15 июля 2022 года и каждый год до этой даты будет выплачивать по 80 рублей процентами. С ДЕНЬГАМИ Выбирая облигацию, вы фактически оцениваете, кому и под какой процент вы готовы дать в долг. Кого вы выберете? Ответственную и трудолюбивую Снежану с успешным бизнесом или легкомысленную вертихвостку-соседку? Первой все захотят дать в долг, а вот второй придется заманивать кредиторов высокими процентами. Аналогичная ситуация в бизнесе: крупные, успешные, стабильные компании платят небольшой купон (немного выше депозитных ставок), а менее надежные будут обещать золотые горы. Снова наша любимая пара «риск и доходность». Какие бывают облигации Государственные (Облигации федерального займа), муниципальные и корпоративные. Тип облигации Выпускает Государственные Занимает государство в лице министерства финансов Муниципальные Занимают субъекты Федерации, например Томская область Корпоративные Занимают разные компании, большие и маленькие АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО Средняя доходность 1–1,5% выше депозита 1–2% выше депозита По-разному. Доходность облигаций надежных компаний с государственным участием будет чуть выше, чем у полностью государственных. Компании поменьше и попроще дадут более высокую доходность. Я бы рекомендовала рассматривать бумаги с доходностью не выше +5% к депозиту 155 ВАШ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТФЕЛЬ «Портфель» — слово-то какое прекрасное! Не важно, сколько у вас вложено: 10 тысяч или 10 миллионов, — вы уже инвестор и можете поделиться с коллегами за обедом: «В моем портфеле акции, облигации и металлы» или «Я инвестирую в американские компании». Пусть у вас там даже две облигации или три ETF! Ваш портфель должен формироваться с учетом собственной ситуации. Когда понадобятся деньги? На какой риск вы готовы пойти? Хотите ли получать доход сразу, например в виде дивидендов, или потом, на пенсии? Сколько людей — столько портфелей. #ноэтонеточно Почему так? Попробуйте разработать эффективный план физических тренировок, универсальный для всех. Вы быстро убедитесь, что это невозможно. Один хочет худеть, другой — тренировать выносливость, третий — набирать мышечную массу. Студент и пенсионер не смогут заниматься по одной программе. Любитель погонять мяч в команде друзей не захочет практиковать асаны в одиночестве. Для каждого человека оптимальной будет своя индивидуальная программа. Но есть изящное решение — физкультура. Простые правила, которые подойдут всем: больше двигаться, чередовать силовые и кардиотренировки, добавить растяжку. Вся программа уложится в 10 упражнений, которые можно выполнять самостоятельно. Будет ли это наилучшим решением? Скорее всего, нет. Персональный тренер предложил бы вам что-то более эффективное. Будет ли это лучше, чем не делать ничего? Определенно! В составлении портфеля также есть общие принципы и правила, которые решают основные задачи — диверсифицируют риски, оптимизируют доходность, а главное, экономят ваше время и нервы. 165 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО Части портфеля Как и в жизни, главное в портфеле — баланс. Берете надежные инструменты — разбавьте их риском. Рискуете напропалую — уравновесьте защитными бумагами. НАДЕЖНОСТЬ = РИСК = невысокая доходность потенциально высокая доходность Облигации Акции Фонды облигаций Фонды акций Недвижимость Бизнес Облигации позиционируются как бо- Акции, напротив, представляют собой лее консервативные вложения, их сто- более агрессивную часть портфеля. имость мало колеблется со временем. Их цена может варьироваться в достаПри необходимости их можно быстро точно широком диапазоне. Но, по стапродать без значимых потерь в стои- тистике, в долгосрочном периоде акмости растут и приносят больший доход, чем облигации Сколько чего брать, зависит от вашего риск-профиля, целей и возраста. Уильям Бернстайн в книге «Разумное распределение акти20 рекомендует такие пропорции:   если вы готовы допустить потери 5%, тогда 20% портфеля отведите под акции;   если готовы допустить общий убыток 35%, инвестируйте в акции 80%. 166 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ А ЕСЛИ МНЕ СТРАШНО? Возможно, вы знаете страшные истории, как кто-то отнес деньги на биржу и все проиграл или родители (бабушка, свекровь, соседка) все потеряли в девяностые. Потом мы слышим в новостях, что «рынки скоро рухнут», «доллар вот-вот запретят», и решаем держаться подальше от этих сомнительных махинаций. Пока мы не понимаем, как что устроено, мы боимся. Древние люди боялись солнечных затмений и грозы. Но вам-то после всего, что вы прочитали, не должно быть страшно. Не буду врать, риски есть. Но часть из них можно предусмотреть, а об оставшихся не стоит беспокоиться. Мы же не сидим дома из-за вероятности получить кирпичом по голове и выходим замуж, несмотря на то, что, по статистике, 50% браков заканчиваются разводом. Какие бывают риски и как с этим жить, если… Начнется кризис Вопрос должен звучать не как «если начнется кризис», а как «когда начнется кризис». Он точно будет, мы можем к нему подготовиться. Главное — помнить, что не стоит паниковать и продавать подешевевшие активы. Лучше докупить индексных фондов, они быстрее восстанавливаются. Инвесторы ждут кризиса, потому что после него всегда идет резкий рост, и доходность некоторых бумаг может достигнуть и 100%, и 200% годовых. Я выберу не те компании Что ж, скорее всего, так и произойдет. Часть вложений будут удачными, часть — не очень. Даже Уоррен Баффетт ошибается. 170 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ Но если вы соблюдаете принцип диверсификации, у вас в портфеле обязательно будут бумаги нескольких компаний. Какие-то не покажут большого роста, зато остальные компании вытянут портфель. А еще есть облигации, а еще фонды. Этот риск как раз решается диверсифицированной структурой портфеля. Брокер разорится, и все мои бумаги сгорят Ваши бумаги лежат не у брокера, а в депозитарии. Если у брокера отзовут лицензию, то бумаги вы переведете к другому участнику рынка. Если же брокер оказался мошенником и украл ваши активы — тут, увы, делу не поможешь. Чтобы защититься от этого риска, выбирайте крупную, надежную брокерскую компанию с отличной репутацией. В следующей главе мы разберем примеры финансовых задач, решать которые приходится большинству из нас. АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО 171 ВАШ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН Хочешь рассмешить Бога — расскажи ему о своих планах. В А     Финансовый план определяет то, как вы рассчитываете достичь своих целей. Купить машину, увидеть Париж или перебраться на пенсии к морю — все это хорошо бы спланировать заранее. Тут многие, я уверена, представили объемную таблицу, в которой строчка за строчкой распланирована жизнь на десятилетия вперед: сколько планируете зарабатывать, сколько тратить на продукты и на путешествия, сколько и под какой процент откладывать на пенсию. Надо предположить (то есть попробовать угадать) и размер инфляции, и суммы взносов, и эффективность инвестиций. Да еще и цели не всегда определенные. Хорошо бы отложить денег на старость, но когда именно и сколько мне понадобится — не понимаю... Детям наверняка не помешают деньги на образование, лет через 12, но о какой именно сумме идет речь? И где они будут учиться? Закрадывается подозрение, что мы можем сильно ошибиться в прогнозах. Притянуть цели за уши, засунуть в Excel — можно, но нужно ли? Мне подобные планы кажутся изрядно оторванными от жизни. Давайте говорить честно: мы не знаем, что будет. Сколько я буду зарабатывать через пять лет, каким будет курс рубля к доллару, что будет с моим здоровьем, семьей, детьми, с ситуацией в стране и в мире. Сколько будет стоить тот самый домик у моря, да и захочу ли я жить у моря? 172 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ Вы будете терять работу, в которой ничуть не сомневались, вы будете брать на себя финансовые риски с непредвиденными последствиями, у вас родятся близнецы, тогда как вы закладывали расходы только на одного ребенка. Другими словами, жизнь будет брать свое. Карл Ричардс 21 ПРИМЕРЫ Давайте посмотрим, как, используя эти два подхода, составить свой личный план на ближайшее время. Здесь будут таблицы, но небольшие. Сценарий «Вся жизнь впереди» Алиса, 20 лет, работает графическим дизайнером в рекламном агентстве У Алисы есть небольшой остаток долга по кредиту (брала ноутбук), нет никакой «подушки безопасности» и особых целей тоже нет. Раз в год Алиса ездит в отпуск, примерно на 60 тысяч рублей. Алиса уже ведет расходы какое-то время и знает, сколько денег уходит ежемесячно (а вы тоже знаете?). Вот так выглядит бюджет Алисы. Доходы Алисы Заработная плата 70 тысяч рублей Удаленные проекты 20 тысяч рублей Итого доходов в месяц 90 тысяч рублей Расходы Алисы Платеж по кредиту 10 тысяч рублей Расходы на жизнь 55 тысяч рублей Сбережения на отпуск 5 тысяч рублей Итого расходов в месяц 70 тысяч рублей Свободные деньги 20 тысяч рублей 181 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО Как видим, у Алисы остается порядка 20 тысяч, которые, если не спустить в магазине, можно потратить на что-то полезное. По сути, все бюджетирование — это вопрос, что вы будете делать со свободными деньгами.   Хорошо бы погасить кредит досрочно. Даже небольшой досрочный платеж в пару тысяч позволит сократить время кредита и объем процентов. Пусть будет 3 тысячи рублей в месяц.   У Алисы нет «подушки безопасности», а она нужна совершенно точно. Исходя из ежемесячных расходов (55 тысяч), Алиса прикинула, что 150 тысяч в запасе ей хватит. Она всегда может найти подработку, да и родители поддержат, если что. «Подушку» хотелось бы иметь уже через год, для этого Алиса будет вносить по 12 тысяч ежемесячно на пополняемый вклад. Это как раз расчет достижения конкретной цели — есть сумма, и есть срок.   Остается 5 тысяч. Типичный пример ситуации «деньги вроде остаются, а что с ними делать, не знаю». В этом случае нарекаем цель красивым словом «капитал» и начинаем понемногу инвестировать. Вы же помните, для эффективных инвестиций не так важна сумма, как срок. Времени у Алисы полно, ей всего 20. Девушка будет эти деньги вкладывать пополам в фонды акций и облигаций. Чтобы не терять на комиссиях, сделки можно совершать раз в квартал. 182 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ ИНВЕСТИЦИИ НА АВТОМАТЕ Впервые сев за руль, я выехала на работу на два часа раньше обычного. Во-первых, рано утром на дорогах нет машин, во-вторых, я хотела иметь запас времени. Помню, что приехала с мокрой от пота спиной. И весь день думала только о том, что вечером предстоит снова сесть за руль и добраться до дома. Новый вид деятельности давался нелегко. Если кто-то говорил: «Да я даже в магазин ходить ленюсь, проще на машине доехать» — я не могла представить, что и мне когда-то будет проще сесть за руль, чем пройти 20 минут пешком. Сейчас я по-прежнему хожу в магазин пешком, но только по той причине, что люблю прогуляться. За рулем я себя чувствую уютно и спокойно. Бывало, доехав до работы, я не могла вспомнить, как это получилось. Пока я думала о чем-то своем, мозг и тело сами везли меня в офис. Нейронные связи, отвечающие за вождение, позволяют действовать на автомате, не загружая мозг и не отвлекая. В ситуации с финансами мозг работает точно так же: предпочитает «как привыкли» и сопротивляется изменениям. Мы любим действовать по привычным схемам, для которых в мозгу уже проложены готовые нейронные связи. А все новое кажется сложным, нервным, непривычным. Почему так важно не просто поставить цель, а продумать простой и удобный алгоритм ее выполнения? Потому что, если у вас нет плана инвестиций, свободные деньги очень быстро утекут в их любимом направлении «сама не знаю куда». Если вы всю жизнь тратили не задумываясь, в день зарплаты мозг по привычке приведет вас в торговый центр или на сайт онлайн-магазина. Чтобы переключить денежные потоки на «инвестиции», «сбережения» и «пенсию», потребуется время и сознательные усилия. 190 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ Привычку откладывать и инвестировать придется буквально прокладывать среди клеток мозга. Сначала уйдет день, чтобы, сомневаясь и боясь, купить облигации, ETF или валюту. Второй раз — справитесь за час. А потом будете делать это в обеденный перерыв, пока ждете свой кофе. Как и с любым другим навыком, инвестиции — только дело привычки! ЗАКЛЮЧЕНИЕ Ну вот, теперь вы знаете достаточно, чтобы начать действовать самостоятельно, взять управление деньгами в свои руки, жить сейчас и не забывать о будущем. Надеюсь, книга поможет вам решиться, а результаты не заставят себя ждать. Каждый день я получаю отзывы от подписчиков и я не вижу ни одной причины, почему бы и вам не начать. «Спустя полгода я закрыла кредит, который висел шесть лет (!), в течение которых у меня всегда была возможность его закрыть. Впервые в жизни (а мне через неделю 30 лет) я начала откладывать! Уже заработала 4 тысячи на вкладе и около 2 тысяч кешбэка. Выбрала брокера и планирую открыть брокерский счет». «Вы мне словно глаза открыли – я вдруг увидела, как много мне дано и как неправильно я этим пользуюсь. И несмотря на мою приличную зарплату, которую я получаю с 23 лет, я была в минусе». «Я раньше не задумывалась над контролем своих средств, были и кредиты, и кредитки, но меня это особо не напрягало. А теперь начала контролировать свои финансы! Конечно, еще предстоит сделать много шагов, но система уже запущена! Я закрыла одну из двух кредиток, и наконец-то у меня появились деньги, которые я откладываю!» «Пока у меня сделаны крошечные шажочки, но самое главное – наконец-то я почувствовала себя взрослой, когда смогла сама себе сказать: «Хватит тратить в бездну!» 192 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ «Уже разбираюсь во всех терминах, и стало, конечно же, интересно! Теперь хочу все знать и следить за новостями. Открыла брокерский счет (уже не страшно, так как многое изучила, стало понятно), и понеслась! Деньги должны работать!» «У меня уже появился брокерский счет, только теперь с ним нужно разобраться. А пока я заставила маму погасить кредитную карту!» «Я взялась за голову и за четыре месяца накопила и вложила 90 тысяч. Пока хаотично: валюта, золото и акции. Мне нравится. Стала разумнее покупать, и главное, как оказалось, денег хватает на все!» Присоединяйтесь и вы! Пусть будет больше Девушек с Деньгами! Буду рада вашим отзывам и комментариям. Пишите мне на hello@devushkasdengami.ru. ПРИЛОЖЕНИЯ Здесь собраны полезные советы, ссылки и материалы — все, чтобы вы не раздумали и продолжили прокладывать дорогу в свое прекрасное будущее. Челлендж финансовой осознанности Этот Челлендж финансовой осознанности мы готовили для проекта 365done.ru. Пройдите его, чтобы закрепить знания, полученные из этой книги. Сделайте прямо сейчас   Установите приложение для ведения бюджета.   Составьте список покупок перед походом за продуктами.   Удалите лишние платные подписки из iPhone.   Настройте автоматическую копилку и перечисляйте 5% с любой покупки на сберегательный счет. Финансовый чек-ап   Посчитайте свою чистую стоимость: насколько вы финансово устойчивы? Формула для расчета: «Чистая стоимость = стоимость вашего имущества + все ваши деньги – долги».   Подумайте, что случится, если завтра вас сократят.   Посчитайте, сколько вы тратите на кофе в неделю. Умножьте на 52 недели. 194 ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ Мотивация и перезагрузка   Посчитайте, сколько денег вы заработали за последние 5 лет. Ну и где они все?   Продолжите фразу «Я не богата, потому что…»   Спросите себя: «Почему я так мало откладываю? Чего я надеюсь достичь?»   Прочитайте книгу Роберта Кийосаки «Богатый папа — бедный папа».   Придумайте три способа поднять себе настроение без шопинга.   Достаньте из шкафа вещи, которые не носите. Посчитайте, сколько они стоили. Запишите эту цифру и просматривайте каждый раз перед шопингом.   Настройте автоматический платеж в благотворительную организацию.  Устройте месяц шопинг-детокса — никаких покупок, кроме самых необходимых. Бюджет   В течение недели записывайте расходы, без которых можно было обойтись.   Спланируйте бюджет на неделю и постарайтесь его придерживаться.  Прикиньте бюджет на следующий отпуск, разделите сумму на количество оставшихся до отпуска недель и начните откладывать уже сегодня (настройте автоматическое перечисление в банке).   Прочитайте книгу Карла Ричардса «Давай поговорим о твоих доходах и расходах». 195 АНАСТАСИЯ ВЕСЕЛКО ИСТОЧНИКИ 1. Франкел Л. Почему хорошие девочки не становятся богатыми. — М.: Вильямс, 2007. 2. https://www.billboard.com/articles/news/268276/michael-jackson-dieddeeply-in-debt. https://www.thesun.co.uk/archives/news/369700/100million-divawhitney-houston-blew-fortune-on-crack/. https://weekend.rambler.ru/people/41831804-kakie-dolgi-ostavil-pushkinposle-smerti/. Шефер Б. Путь к финансовой свободе. — Минск: Попурри, 2006. 6. https://www.youtube.com/channel/UCVA5heoUfs5yohiil9PJhRw. 7. https://rg.ru/2019/05/16/rossiiane-nazvali-razmer-dohoda-dlia-normalnojzhizni.html. https://fom.ru/Ekonomika/14110. 9. https://www.youtube.com/watch?v=XkvbKk81NMQ. 10. Кондо М. Магическая уборка. — М.: Эксмо, 2017. 11. Лоро Д. Искусство жить просто. — М.: Альпина Паблишер, 2018. 12. Беккер Д. Меньше значит больше — М.: Эксмо, 2018. 13. https://www.wonderzine.com/wonderzine/beauty/beauty-trends/242159skin-fasting. Беннет А. Как прожить на двадцать четыре часа в день. 15. Клейсон. Самый богатый человек в Вавилоне — Минск: Попурри, 2018. 16. www.finex-etf.ru. 17. Грэм Б. Разумный инвестор. — М.: Альпина Паблишер, 2019. 18. https://www.rbc.ru/economics/22/03/2019/5c94bb4e9a7947e551658c67. 19. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3291456. 20. Бернстайн У. Разумное распределение активов. Как построить свой портфель с максимальной доходностью и минимальным риском. — М.: Манн, Иванов и Фербер, 2012. 21. Ричардс К. Давай поговорим о твоих доходах и расходах. — М.: Эксмо, 2017. 22. Савенок В. Миллион для моей дочери. — М.: Манн, Иванов и Фербер, 2014. Веселко Анастасия ДЕВУШКА С ДЕНЬГАМИ Книга о финансах и здравом смысле С. Турко Главный редактор А. Василенко Руководитель проекта О. Улантикова, Е. Аксёнова Корректоры А. Абрамов Компьютерная верстка Ю. Буга Дизайн обложки Подписано в печать 15.10.2019. Формат 70×90 1/16. Бумага офсетная № 1. Печать офсетная. Объем 13,0 печ. л. Тираж 4000 экз. Заказ № . ООО «Альпина Паблишер» 123060, Москва, а/я 28 Тел. +7 (495) 980-53-54 www.alpina.ru e-mail: info@alpina.ru Знак информационной продукции 12+ (Федеральный закон № 436-ФЗ от 29.12.2010 г.) Отпечатано в АО «Первая Образцовая типография», филиал «Дом печати – ВЯТКА». 610033, Киров, ул. Московская, 122